Festgeld: So funktioniert es und darauf sollten Sie achten

Was ist Festgeld?

Festgeld ist eine Einlage bei einer Bank für eine vereinbarte Laufzeit, zum Beispiel sechs Monate, ein Jahr oder fünf Jahre. Der Zins wird bei Abschluss festgelegt und ändert sich bis zum Ende nicht.

Damit wissen Sie von Anfang an, wie viel Zinsen Sie am Ende bekommen. Im Gegenzug ist das Geld während der Laufzeit gebunden. Am Ende zahlt die Bank Betrag und Zinsen auf Ihr Referenzkonto aus, oder sie verlängert die Anlage, wenn Sie das so vereinbart haben.

Was bringt Festgeld heute?

Wie viel Zinsen Sie bekommen, hängt von Betrag, Laufzeit und Bank ab. So sieht es mit dem besten Angebot aus unserem Vergleich für ein Jahr aus.

Wie sicher ist Festgeld?

Festgeld ist wie Tagesgeld über die gesetzliche Einlagensicherung geschützt: in der EU und im Europäischen Wirtschaftsraum bis 100.000 € je Kunde und Bank. Bei einer deutschen Bank zahlt die Einlagensicherung spätestens sieben Arbeitstage, nachdem die Finanzaufsicht den Entschädigungsfall festgestellt hat, ohne Antrag.

Bei Banken im Ausland zahlt im Ernstfall die Einlagensicherung des jeweiligen Landes. Ob ein Land einen großen Bankenfall notfalls selbst auffangen kann, hängt auch von seiner Kreditwürdigkeit ab. Ein Anhaltspunkt ist das Länderrating: Wir achten auf AA oder besser.

Die richtige Laufzeit finden

Wählen Sie die Laufzeit so, dass Sie das Geld bis zum Ende sicher nicht brauchen. Längere Laufzeiten bringen nicht immer mehr Zins: Erwarten die Banken sinkende Zinsen, zahlen sie für lange Bindungen oft kaum mehr als für ein Jahr.

Wer unsicher ist, teilt den Betrag auf mehrere Laufzeiten auf, zum Beispiel ein, zwei und drei Jahre. Dann wird regelmäßig ein Teil frei, und Sie können neu entscheiden. Ob sich die Bindung gegenüber Tagesgeld lohnt, zeigt der Rechner Tagesgeld oder Festgeld?.

Steuern auf Festgeldzinsen

Festgeldzinsen werden wie andere Zinsen versteuert: 25 % Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag, zusammen 26,375 %, dazu gegebenenfalls Kirchensteuer. Bis zum Sparerpauschbetrag von 1.000 € im Jahr, bei Ehepaaren 2.000 €, bleiben Kapitalerträge mit Freistellungsauftrag steuerfrei.

Maßgeblich ist das Jahr, in dem die Zinsen ausgezahlt werden. Zahlt die Bank bei mehrjähriger Laufzeit alle Zinsen erst am Ende, können sie in einem Jahr über dem Pauschbetrag liegen, obwohl sie über mehrere Jahre entstanden sind. Eine jährliche Zinsauszahlung verteilt die Erträge auf mehrere Jahre. Ausländische Banken ohne deutsche Niederlassung ziehen keine Steuer ab; dann geben Sie die Zinsen in der Steuererklärung an (Anlage KAP). Was nach Steuern bleibt, zeigt der Rechner Festgeld nach Steuer.

Festgeld im Vergleich mit anderen Anlagen

Checkliste: Darauf sollten Sie achten

• Laufzeit so wählen, dass Sie das Geld sicher nicht vorher brauchen
• Sitzland der Bank, Einlagensicherung und Länderrating prüfen
• Wann die Zinsen gutgeschrieben werden: jährlich oder am Ende
• Was am Laufzeitende passiert: Auszahlung oder automatische Verlängerung
• Mindest- und Höchstanlage beachten
• Freistellungsauftrag bei der Bank stellen

Fazit

Festgeld passt zu Geld, das Sie für eine feste Zeit nicht brauchen und sicher anlegen wollen. Vergleichen Sie Zinsen, Laufzeit und Einlagensicherung, und legen Sie nur so lange fest, wie Sie wirklich planen können.